复利 / 定投计算器
支持一次性投入 + 每月定投，按「月复利」计算期末总额、逐年明细，并折算通胀后的实际购买力。
公式说明
本工具采用月复利口径，计算公式为：
- 本金终值 = 本金 × (1 + 月利率)月数
- 定投终值 = 每月定投 × [ (1 + 月利率)月数 − 1 ] ÷ 月利率
- 期末总额 = 本金终值 + 定投终值
- 实际购买力 = 期末总额 ÷ (1 + 通胀率)年数
其中月利率 = 年化收益率 ÷ 12 ÷ 100。单利对照中，本金按 本金 × (1 + 年化收益率 × 年数) 线性增长。
逐年明细
下表按年展示累计投入、期末总额、累计收益与通胀后购买力（随上方输入实时更新）。
| 年份 | 累计投入 | 期末总额 | 累计收益 | 通胀后购买力 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 年 | ¥112,000.00 | ¥117,395.05 | ¥5,395.05 | ¥113,975.77 |
| 第 2 年 | ¥124,000.00 | ¥135,680.05 | ¥11,680.05 | ¥127,891.46 |
| 第 3 年 | ¥136,000.00 | ¥154,900.56 | ¥18,900.56 | ¥141,755.95 |
| 第 4 年 | ¥148,000.00 | ¥175,104.42 | ¥27,104.42 | ¥155,578.01 |
| 第 5 年 | ¥160,000.00 | ¥196,341.95 | ¥36,341.95 | ¥169,366.29 |
| 第 6 年 | ¥172,000.00 | ¥218,666.03 | ¥46,666.03 | ¥183,129.36 |
| 第 7 年 | ¥184,000.00 | ¥242,132.26 | ¥58,132.26 | ¥196,875.68 |
| 第 8 年 | ¥196,000.00 | ¥266,799.06 | ¥70,799.06 | ¥210,613.64 |
| 第 9 年 | ¥208,000.00 | ¥292,727.86 | ¥84,727.86 | ¥224,351.53 |
| 第 10 年 | ¥220,000.00 | ¥319,983.23 | ¥99,983.23 | ¥238,097.57 |
单利 vs 复利：差在哪
单利只对最初的投入计息，复利则把每期收益滚入本金继续生息。时间越长，差距越惊人—— 以上方默认参数（10 万本金 + 每月 1000 元、年化 5%、10 年）为例，复利比单利多出的金额已相当可观， 你可以在上方的对比栏看到实时数字。这也是长期投资中「尽早开始」如此重要的原因。
使用示例
假设你手上有 10 万元本金，每月再定投 1000 元，年化收益 5%，坚持 10 年，且预期年均通胀 3%。 点击「计算」后可以看到：10 年后账面约 ¥319,983.23， 其中累计投入 ¥220,000.00，收益约 ¥99,983.23； 但按通胀折算，这笔钱的实际购买力约为 ¥238,097.57。
常见问题
什么是复利？它和单利有什么区别？
复利把每期产生的利息加入本金，下一期按「本金+利息」继续计息；单利只对原始本金计息。长期坚持下，复利的差距会越拉越大。本页「单利 vs 复利」一栏可以直观对比。
这个计算器按什么频率复利？
本工具采用「月复利」口径（每月计息一次），这也是国内理财、贷款场景最常见的计息方式，结果更贴近实际。
月复利和年复利差多少？
在同样的年化收益率下，计息频率越高，最终金额越大。例如年化 5%、10 年，月复利会略高于年复利（约相差零点几个百分点，年限越长差距越明显）。
「通胀调整后的实际购买力」怎么理解？
它把期末总额按你设定的年化通胀率折现到今天的购买力。比如 10 年后账面有 20 万，若年均通胀 3%，其实际购买力约等于今天的约 14.9 万。
定投和一次性投入哪个更划算？
两者逻辑不同：一次性投入在上涨行情里更早享受复利；定投则平滑了买入时点、降低波动风险。没有绝对优劣，取决于你的现金流和市场看法。本工具可分别或同时设置两者。
通胀率一般填多少合适？
可参考国家统计局公布的历年 CPI 同比涨幅。近年我国 CPI 多在 1%–3% 区间波动，长期规划常用 2%–3% 作为假设。具体请以权威发布为准。
复利收益需要缴税吗？
税务规则因产品、金额、地区而异（例如存款利息、国债、基金分红各有不同政策），本工具不考虑税费。实际税负请咨询税务机关或专业人士。
这个复利计算器能用来算房贷吗？
不太合适。房贷采用「等额本息 / 等额本金」还款，每月偿还额固定或递减，与「期初投入 + 复利增值」逻辑不同。房贷请使用本站后续的房贷计算器（规划中）。
参考与免责
本工具的计算结果基于你输入的固定年化收益假设，未考虑税费、手续费与收益波动， 仅供估算与比较，不构成任何投资建议。涉及金额决策请咨询专业人士。
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