等额本息 vs 等额本金，哪个更划算？
结论先说：只看总利息，等额本金更省（占用本金更少、时间更短）；但它 前期月供更高。是否划算，取决于你更在意「总支出」还是「每月现金流」。
以 100 万、4.2%、30 年为例
等额本金首月比等额本息多约 ¥1,387.61，月供随后逐月递减 （每月递减约 ¥9.72，末月降至 ¥2,787.50）；换来的是总利息少 ¥128,711.83（约占等额本息总利息的 16.9%）。
这笔「省息」不是白来的——它相当于你前期多还本金所换取的收益。是否值得，要看这笔钱在你手里能否跑赢贷款利率。
常见金额与期限的省息对照（年利率 4.2%）
| 贷款 | 等额本息 月供 / 总利息 | 等额本金 首月 / 总利息 | 等额本金省息 |
|---|---|---|---|
| ¥1,000,000.00 / 20 年 | ¥6,165.71 ¥479,769.77 | ¥7,666.67 ¥421,750.00 | ¥58,019.77 |
| ¥1,000,000.00 / 30 年 | ¥4,890.17 ¥760,461.83 | ¥6,277.78 ¥631,750.00 | ¥128,711.83 |
| ¥1,500,000.00 / 30 年 | ¥7,335.26 ¥1,140,692.74 | ¥9,416.67 ¥947,625.00 | ¥193,067.74 |
| ¥2,000,000.00 / 20 年 | ¥12,331.41 ¥959,539.53 | ¥15,333.33 ¥843,500.00 | ¥116,039.53 |
| ¥2,000,000.00 / 30 年 | ¥9,780.34 ¥1,520,923.65 | ¥12,555.56 ¥1,263,500.00 | ¥257,423.65 |
| ¥3,000,000.00 / 30 年 | ¥14,670.52 ¥2,281,385.48 | ¥18,833.33 ¥1,895,250.00 | ¥386,135.48 |
金额越大、期限越长，等额本金省下的绝对利息越多（但前期月供压力也同比放大）。上表按固定利率估算，实际以合同为准。
两种方式到底差在哪
- 等额本息：每月还款额固定，前期还的利息多、本金少。适合收入稳定、希望月供可预期、 前期不想压力太大的人。
- 等额本金：每月归还的本金固定，利息逐月递减，月供「前高后低」。适合当前收入较高、 能承受前期压力、希望少付利息的人，也适合计划将来提前还款的人。
两者的本质差异是本金归还的速度：还得越快，占用本金越少，利息越省。等额本金只是把 「多还本金」这件事强制安排在了前期。
怎么选：三个判断角度
- 看现金流：等额本金首月月供明显更高。如果月供占收入比例已经偏高，选等额本息更稳。
- 看资金机会成本：如果你手里的钱能获得高于贷款利率的稳定收益，那么「少还本金、把钱留下」 反而更划算，等额本息更合适。
- 看是否打算提前还款：等额本息剩余本金下降慢，提前还款「砍本金」的效果更明显； 等额本金前期已还掉不少本金，提前还款的边际收益相对小。
常见问题
等额本息和等额本金，到底哪个更划算？
单看「总利息」，等额本金更划算——在相同金额、利率、年限下它占用的本金更少、时间更短。但它前期的月供明显更高，对现金流要求更大。所以「哪个划算」要看你更在意总利息还是每月压力，不能一概而论。
为什么等额本金总利息更少？
利息 = 占用本金 × 利率 × 时间。等额本金每月归还的本金更多（前期就还掉较大比例），剩余本金下降得更快，因此整个还款期内累计占用的本金更少，总利息自然更低。等额本息前期还的大部分是利息、本金还得慢，所以总利息更高。
等额本金的月供会一直很高吗？
不会。等额本金每月归还的本金固定，利息随剩余本金逐月递减，所以月供是「首月最高、之后逐月下降」。压力集中在还款前期，后期月供会明显低于等额本息。
如果打算提前还款，选哪种更有利？
等额本息前期还的本金少、剩余本金高，提前还款能「砍掉」更多计息本金，边际省息效果通常更明显；等额本金前期已经还掉较多本金，提前还款的边际收益相对小一些。具体能否提前还、有无违约金以贷款合同为准。
等额本息真的「不划算」吗？
不能这么说。等额本息每月还款额固定，便于做长期预算，且前期月供更低——把省下的现金流用于其他投资或应急，也是一种价值。而且考虑通货膨胀，后期固定月供的实际购买力是下降的。它只是「总利息更高」，不是「不值」。
这里算出来的省息金额是绝对的吗？
不是。本工具按固定利率、按月计息估算，未考虑利率重定价、提前还款、还款方式中途变更等情形。等额本金「省息」的绝对金额会随利率、金额、年限变化，请用上方工具按你的实际数字测算，并以贷款合同与银行还款计划表为准。