房贷 / 贷款计算器
支持「等额本息」与「等额本金」两种还款方式，分别测算月供、总利息与还款总额，并直观对比哪种更省利息。
公式说明
等额本息（每月还款额 M 固定）：
- 月利率 = 年利率 ÷ 12
- M = 本金 × 月利率 × (1+月利率)期数 ÷ [ (1+月利率)期数 − 1 ]
- 还款总额 = M × 期数；总利息 = 还款总额 − 本金
等额本金（每月归还本金固定，利息递减）：
- 每月本金 = 本金 ÷ 期数
- 第 k 月利息 = (本金 − 已还本金) × 月利率
- 首月月供最高，之后每月递减（递减额 = 每月本金 × 月利率）
两种方式的差异
在同样的贷款金额、利率和年限下，等额本金的总利息更少，因为它占用本金的时间更短； 但等额本金前期月供更高，对前期现金流要求更大。若你更看重「每月负担稳定、便于预算」，可选等额本息； 若你收入可观、想尽量少付利息，可选等额本金。上方可直接对比两种方式的总利息差。
延伸阅读：等额本息 vs 等额本金哪个划算（含常见金额期限对照表）、 房贷 100 万 30 年月供（含利率敏感性表）。
使用示例
假设贷款 ¥1,000,000.00，年利率 4.2%，期限 30 年。 选择等额本息，每月月供约 ¥4,890.17，总利息约 ¥760,461.83；若改为等额本金，总利息约为 ¥631,750.00，前期月供更高但整体更省。
常见问题
等额本息和等额本金有什么区别？
等额本息每月还款额固定，前期还的利息多、本金少；等额本金每月归还的本金固定、利息逐月递减，因此月供前期高、后期低。等额本金的总利息通常更少，但前期压力更大。
等额本金和等额本息，哪种更省利息？
在同样的贷款金额、利率和年限下，等额本金的总利息更少（因为占用本金的时间更短）。但等额本金前期月供更高，需要根据自身现金流选择。本页「两种方式的差异」一栏可直接对比总利息。
这里的利率是年利率还是月利率？
本工具输入的「年利率」即贷款合同约定的年化利率（如 4.2%）。内部计算会按 月利率 = 年利率 ÷ 12 进行月度计息。
商贷、公积金、组合贷怎么算？
公积金贷款和组合贷利率不同，可分别用各自的金额与利率各算一次再相加。本工具为单笔贷款测算，组合贷可拆分为「商贷部分」和「公积金部分」两次计算后合并。
提前还款怎么影响利息？
提前还款能减少后续占用本金的时间，从而节省利息。通常等额本金前期已还掉较多本金，提前还款的边际省息效果不如等额本息明显。具体能否提前还、是否有违约金以贷款合同为准。
LPR 和房贷利率是什么关系？
LPR（贷款市场报价利率）是银行定价的基础，个人住房贷款利率一般以 LPR 加点（或减点）形成。利率会随政策与重定价日变化，长期持有的实际利率可能与签约时不同。
参考与免责
本工具按固定利率、按月计息估算，未考虑利率重定价、提前还款违约金、还款方式变更、费税等情形， 计算结果仅供参考，不构成贷款建议。具体以贷款合同与放款机构核算为准。
延伸阅读（外部权威来源）：